Konut kredisi alırken nelere dikkat edilmeli?




Konut kredisi alırken nelere dikkat edilmeli?

Ev almak isteyen kişilerin sıkça kullandıkları konut kredilerini alırken bir çok kriteri göz önünde bulundurarak başvuru yapmaları gerekmektedir. Konut kredisi alırken dikkat edilmesi gereken konuları bu yazımızda sizler için derledik. Gelirlerini belgeleyemeyen kişilerin banka hesaplarındaki hareketlerini göstererek konut kredisi başvurusu yapmaları mümkün.

Ev almaya karar verdiniz ama nakit parayla almaya gücünüz olmayabilir, bu nedenle bankaların konut kredisi hizmetlerinden yararlanmak isteyebilirsiniz. Peki konut kredisi alırken nelere dikkat edilmeli?

Öncelikle ev alırken aklınızda bulundurmanız gereken ilk konu alacağınız evin değerinin %25’ini peşinat olarak verebiliyor olmanızdır. Bankalar konut kredisi verirken elinizde alacağınız evin %25’inin peşin olarak hazır bulunmasını istiyorlar. Evin değerini sizin söylemeniz bankaya yetmiyor ne yazık ki, bunun için banka alacağınız evin değerini belirlemek amacıyla ekspertiz gönderiyor. Değeri belirlenen evin maksimum %75’ine kadar konut kredisi kullandırıyorlar. Ancak günümüz Türkiye’sinde buna bile çözüm bulunmuş durumda 🙂 Peşinatsız ev almak istiyorsanız bu yazımızı okumanızı öneriyoruz.

Konut kredisi alırken dikkat edilmesi gereken konular

Aylık maliyet oranı

Konut kredisi alırken dikkat edilmesi gereken konuların başında aylık maliyet oranı gelmektedir. Ancak tüketicilerin bunu hiç göz önünde bulundurmadıkları bilinmektedir. Konut kredisi alırken ilk bakılan kriter araştırmalara göre faiz oranıymış. Ancak tüketicilerin hiç bakmadığı; aylık maliyet oranı ve faiz dışı masraflar da ne kadar masum görünse de faizi düşük bir çok krediden daha masraflı olabiliyor. Bu yüzden konut kredisi alırken ilk olarak aylık maliyet oranına bakıyoruz.

Yıllık Maliyet Oranı

Bankacılık sektörü kişilerin finansman desteğini sağlamak ve kendi ekonomisine de katkıda bulunmak amacıyla kurulmuş önemli kurumlardır. Kredi için tahsil edilen tüm faiz, masraf ve vergilerin dâhil edildiği bir formasyonla aylık efektif faiz oranı (aylık masraflar dahil faiz oranı) bulunur.

Bu oran artık kredinizin gerçek faiz oranı gibi de okunabilmektedir. Bu oranın 12 ile çarpılması da yıllık maliyet oranını göstermektedir. Burada da yıllık maliyet oranı düşük olan banka tercih edilmediler. Önemli olan ve hesaplanması gereken husus ise, yıllık maliyet oranının düşük olmasıyla birlikte faiz oranlarını da makul olmasıdır. Aksi halde yıllık maliyetten kar ederken faiz oranından zarar etmek kaçınılmaz olacaktır.

Ülke Ekonomisi

Konut kredisi kullanmadan önce dikkat edilmesi gereken en önemli hususlardan biri ülke ekonomisidir. Zira bankaların belirlemiş olduğu faiz oranları, ülke ekonomisinden etkilenmekte ve buna bağlı olarak artışa ya da düşüşe geçmektedir. Önceki zamanlarda konut kredileri için %2 lik faiz oranları uygun görülürken şimdilerde bu oranlar %1 lerde seyrederek oldukça makul hale gelmiştir.

Faiz dışındaki masraflar

Aylık maliyet oranını anladık, peki konut kredisi alırken bizi bekleyen faiz dışındaki masraflar neler? Bunlara örnek olarak verebileceğimiz masrafların başında dosya masrafı, ekspertiz ücreti, komisyon ve ipotek ücretleri geliyor. Bazı bankalar sigorta masrafı bile eklemektedir. Kredi uzmanımızın tavsiyesi neticesinde faiz ve ek masraflardan önce aylık maliyete bakılmasının gerektiği anlaşılıyor.

Konutu Bulmadan Krediye Başvurmayın

Bilindiği üzere mortgage kredileri, bankanın atadığı ekspertiz incelemesi ile belirlenmektedir. Yani, uzmanların eve biçtiği değerin % 75 i oranında kredi kullandırılacağına göre, satın alınacak evin belirli olması oldukça önemlidir.

Mutlaka Farklı Bankalardan da Teklif Alın

Bankalar kendi iş akışı, ülke ekonomisi ya da rekabet ortamından kaynaklı faiz oranlarında ve maliyet oranlarında farklılık göstermektedir. Bu sebeple, her bankanın olanaklarını değerlendirmeli ve kendine gören karlı olanı tercih etmelidir.

Çok Sayıda Kredi Başvurusu Yapmayın

Birçok bankaya kredi başvurusu yapmak, bankaların sez olan güvenini şüpheye düşüreceğinden, kredi başvurunuzun ret edilmesine sebebiyet vermektedir.

Geçmiş dönemlerdeki ödeme performansınız

Aylık maliyet oranına baktınız, faiz oranlarına baktınız ve diğer masrafları incelediniz. Bunun sonucunda konut kredisi almaya karar verdiniz. Ya alamazsanız? Geçmiş dönemlerdeki ödeme performanslarınız borcunuza ne kadar sadık olduğunuzun grafiğini çiziyor. Eğer bankalara olan borçlarınızı zamanında ve eksiksiz olarak yatırmıyorsanız, sürekli erteliyorsanız konut kredisi almanız zorlaşabilir.

Örnek olarak kredi kartı ve kredi borçlarınızı aksattıysanız, taksitleri geciktirdiyseniz bankaların kredi vermesini engelleyen şartları yerine getirmiş olursunuz. Bankalar kredi vermeden önce sizin ilk olarak kredi notunuza bakıyor. Bu durumların içinde en kötüsü aldığınız bir krediyi hiç ödeyemeyip takibe düşmek. Bu durum ciddi problemler yaratıyor.

Gelirinizin garanti olması

Her ne kadar yüksek maaş alıyor olsanız da en çok dikkat etmeniz gereken bir diğer konu da gelirinizin ne kadar garanti olduğudur. Özel bir şirkette çalışıyorsanız oradaki pozisyonunuz ne kadar süre geçerli olacak? Sizi işten çıkarma ihtimalleri var mı? İş değişikliği yapma ihtimaliniz var mı? Bu gibi soruları kendinize sormanız gerekiyor. Konut kredisi alırken uzun bir süre taksit ödeyeceğinizden bu kriterlere çok dikkat etmelisiniz. En temizi memur olmak:) Eğer kredinizi ödeyemezseniz banka size evinizi düşük bir değere sattırabilir ve ödediğiniz taksitlerin de hiç olmasını sağlayabilir. Eğer taksit ödemelerindeki aksamalar geçiciyse bankalar taksitleri erteleyebiliyorlar.

Tekliflerin karşılaştırılması

Karşılaştırma yapmadan yapılan alışveriş bile düşünemediğimiz bu günlerde kredilerin de mutlaka karşılaştırılması gerekiyor. 100 TL bile kâra geçilmesi avantajdır unutmayalım. Kredileri karşılaştırmak için her bankadan ayrı ayrı teklif alabileceğiniz gibi kredi karşılaştırma sitelerini de kullanabilirsiniz.

Örnek bir kredi karşılaştırma tablosu:

konut-kredisi-karsilastirma

Gelirini belgeleyemeyenler konut kredisi alabilir mi?

Bu konu da geçmişteki ödeme performansınızla ilişkili. Eğer yaptığınız ödemelerde aksatma ve gecikme yapmadıysanız konut kredisi alabilmeniz mümkün ama yine de bir yerde sigortalı çalışıyor olmanın + puan olacağını unutmayalım.

Yorum yazın